注册公司有啥用？

答：九月份开始一轮严控消费贷款进入房市的运动后，上班族适合的消费抵押贷款普遍被压缩，大多数消费贷都是“低额度、短年限”，而且并不好批。注册一家公司是为了跟上银行产品调整的趋势，更方便更有保障的贷款。

因为大多数银行对公司的注册时间有要求，如果在开始贷款时才发现需要一家公司，让马上注册也来不及，只能转让一家公司，或者借其他人公司壳做经营贷。

上班族申请抵押贷款必须要注册公司才能操作吗？

答：并不是上班族申请抵押贷款都必须注册公司做，如果要求不高，还是留个一些口子的，有数家银行可以做消费抵押贷款，而且政策还不错。

所谓要求不高，是指贷款万以内（大多数万以内），贷款年限20年以内的单子。

如果名下房产千万以上，想贷万以上，或者最长30年，或者负债很高（不包括信用贷、信用卡之类），而表面收入又只有一点点，那么经营贷是必然选择。

另外，不注册公司，也可以做经营贷，可以借其他的公司做实际控制人、入暗股、承包协议、担保等等，或者在其他公司入股，或者直接从别人手上接受转让一家公司做。

注册公司后，上班族就一定能批出贷款吗？额度、利率、年限如何？

答：世上没有%成功的事情。同样的情况下，目前在经营性抵押贷款的操作会非常容易，消费抵押贷款会比较麻烦。一是企业主高收入是符合常理的，能覆盖高负债；二是经营贷的额度上限高是符合监管的；三是经营贷的年限目前和消费贷一样长；四是还款方式更加多样化。

额度比起消费贷上限高了几倍，利率和消费贷款一样，年限甚至比消费贷款的更长，还款方式也更加灵活。能覆盖更多的人群，比如年龄大的老人、自由职业者、一般小企业主、一般小企业员工、房龄老的房产。。。

如果来不及注册公司，有什么办法做经营贷？

答：第一条说了，可以借壳、入股、转让等形式，借壳是最方便的方式，也是最安全的方式，需要的仅仅是公司开具的全体股东决议书或者承包协议；后两种需要办较长的手续，且对公司潜在的风险未明确了解，费用也较高。

但是不是每家银行都能做借壳操作的，大多数银行还是要求自己和直系亲属名下有公司，相互借可以的，第三方陌生人的公司不能借用。所以需要一案一议。

名下虽然注册了公司，但是没有公司流水，只是一个空壳，银行认可吗？答：认可，大多数银行目前对公司流水没有强制要求，可以认可个人流水，即使工资流水也可以认可，甚至不看流水。

但是如果有比较好看的公司或者个人流水，会申请到最好的产品。留到下一篇《贷款前期统筹——个人经营贷》里再详细讲如何做经营性流水。

我现在不着急申请贷款，怎么先注册一家公司呢？

答：流程看下图

法人和股东无需到工商局，只需要提供代理人带着他们的身份证到注册中介公司办理，全部由他们完成后续工作，对于一些人在外地的特别方便。

如果找不到股东，注册一人有限公司可以吗？

答：也可以，那就是类似于个体户的独资公司，这种公司的好处是，后续办理贷款时不需要股东出面提供材料，方便快捷。

这种情况在真实经营的公司里面经常发生，会产生很多矛盾，大多数人不了解这种经营贷的性质，不会为了某位股东的贷款而出具任何和公司相关的证明，包括查询公司征信等等。

所以如果不是为了经营而注册公司，尽量避免和没有亲属关系的人一起注册公司。

注册公司的注册资金、注册地、经营范围有何讲究？

答：现在公司法规定是认缴制，即可以先出营业执照，在一段时间内缴齐资金即可，一般最长可以在十年，中介公司也可以垫资，一般注册资金万足矣。注册地也没有讲究，全上海都可以，前几年，自贸区概念很火时，纷纷到自贸区花高价注册公司，指望公司壳升值，本尊那时也电话咨询过，最终因价格过高而放弃，现在看来，真没必要注册到自贸区去，反而是一些冷门的地区更加便利，比如崇明。

经营范围有很多讲究。

A.如果是贸易公司，那么就尽量多地装入各行各业。

B.如果是其他类型的公司，切记一定要和自己真正的主业相关。这有几个好处，一是即使注册时间没有一年，但是这家公司的主营业务和之前的工作是一脉相承的，说明在这个行业里有多年从业经验，更容易获得批准。比如，你的征信报告上的单位是通用电气（GE），那么注册一家和电气、电子相关的公司。

C.千万不能注册投资公司、金融类公司，咨询类公司也不太好。贸易、科技类公司比较大众化，比较合适。（这条还有很多需要实践中发现）

D.千万别注册一些要求看牌照的公司，最典型的就是餐饮公司，需要食品许可证，哪怕你是在淘宝上卖卖食品，也要有牌照。更麻烦的是，即使你能提供牌照，那贷款用途所需要的公司，同样需要这个牌照，这就设置了很大的障碍。医疗、教育等等也是如此。

要记住，你是为了贷款而注册的公司，越简单方便配合越好。

E.千万别注册一些需要有极大办公场地的公司，比如制造厂、家具厂等等，如果银行上门尽调，轻易就看穿了。贸易、科技类都在写字楼里，小小的办公室就能代表一家实体公司。

注册公司对上班族有什么后遗症吗？

答：最大的后遗症是征信上会出现“经营贷”的字样，后续如果再办按揭贷款时会需要解释，但正常的上班族有单位缴纳的公积金凭证作为证明，完全可以解释的通，并不需要担心；另外对于经营贷后马上办按揭的情况，征信上不会马上出现这笔贷款（详情见《贷款前期统筹——衔接篇》），等按揭都办好了，征信出现经营贷也没多大关系了，正常上班的上班族一方面按上面所说提供公积金社保，另一方面慢慢把流水养养好，公司正常报税，做好两手准备，以后贷款需要自雇就自雇，需要受雇就受雇。

如果是没有交金交社保的自由职业者，那么首先应该找一家人才公司交金，同时注册公司，也是两手准备之意。

贷款前期统筹——征信篇

贷款前期统筹——流水篇

贷款前期统筹——衔接篇

贷款前期统筹——月供篇（上）

贷款前期统筹——月供篇（下）

贷款前期统筹——年龄篇

十二家银行按揭贷款细则

贷款中的陷阱—放款了并没有万事大吉

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信用贷家族中授信额度类产品综述

做各类贷款前，我们应该准备些什么？

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