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跨境支付是指两个或两个以上国家或地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债权债务，借助一定的结算工具和支付系统实现的资金跨国或跨地区转移的行为。

第三方跨境支付平台是指独立于商户和银行为境内外的消费者提供有限服务的第三方支付机构。艾瑞调研数据显示，从最常使用角度来看，中国网民跨境转账汇款使用第三方支付平台比例较高，占比50.9%，且有逐年上升的趋势。

跨境电商和跨境支付得到了国家层面的支持，目前已经有了初步的管理办法，跨境电商进入试点阶段，跨境支付试点申请全面放开。

第三方跨境支付的技术成熟。支付宝、财付通、快钱等第三方支付机构数年前就开始与银行合作，成功实现了跨境支付业务。由中国人民银行组织建设的人民币跨境支付系统一期于去年10月在上海上线运行，为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务，是重要的金融基础设施。

离岸人民币资金存量上扩大。

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有利也有弊，以下这些关于

第三方跨境支付的风险

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市场准入机制仍不完善

目前，对于第三方支付机构的市场资质还未有明确的管理规定。中国人民银行制定的《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》中对于跨境支付业务的支付机构的门槛进入较低，只要是上海市注册成立的支付机构以及外地支付机构在自贸区设立的分公司，凡取得互联网支付业务许可的，均可从事该业务。实行事后备案制和负面清单，符合条件机构无须申请即可开展。

然而，第三方支付平台在跨境交易中，既承担着与银行类似的外汇收支管理职责，又承担着第三方担保支付的职责，因此，对第三方跨境支付平台的市场准入进行规范尤其重要，预计相关部门将会进一步出台相关管理规定。

市场监管力度仍不到位

第三方支付机构并不属于金融机构，但其在资金清算、支付结算方面的职能却与金融机构有着同样的效力。目前，在市场监管领域，主要存在三方面问题。

一是监管法律欠缺。第三方跨境支付是一项新兴的业务，目前还缺乏有针对性的监管法律。此外，跨境支付的“跨境性”特征决定了跨境支付服务监管的“多国性”。各国需要维护本国支付体系的安全与稳定，保护本国跨境交易主体的合法权益。而我国监管机构无法对境外支付平台进行监管，这也带来了第三方支付平台在监管层面违规操作的可能。

二是监管体制协调性不足。在电子支付服务监管问题上，中国人民银行是支付体系的法定监管机构。在跨境支付问题上，外汇管理局及其分支机构是法定监管者。同时，由于第三方支付机构提供的支付服务属于非金融机构支付范畴，所以还要受国家发改委和工信部的监管。第三方跨境支付服务监管上的这种“混业性”导致了监管体制的协调性不足。

三是信息审核不全面。第三方跨境支付中，交易方的购汇、结汇业务均由第三方支付机构代理完成，银行并不了解国内买方及国外卖方的真实交易背景，也无法查找交易双方的准确身份信息，因此难以进行有关的审核。

第三方跨境支付的价格体系框架已基本确定：面向个人用户的大多数服务免费，以向商家收取支付服务费作为主要盈利模式。其中最常见的就是阶梯套餐模式，如国际支付宝。其他第三方跨境支付平台价格体系的费率也有低至千分之三的，有很大的竞争空间。

资金非法沉淀风险

许多第三方支付公司存在客户备付金与自有资本不分，银行账户数量多且分散，有些甚至非法挪用占用交易资金，进行直接的支配，使在途资金暴露于风险之下。中国人民银行尚未建立起备付金实时监管系统，对第三方支付机构客户备份金的监管管理工作，难以做到全面的事前防范和监督。

信息泄露风险

交易数据被第三方支付平台所存取，如个人信息、交易记录、认证信息等。第三方跨境支付服务是通过网络提供相关服务，在境内消费者、第三方支付、境外商家、相关银行之间发生关系。交易过程的某个环节出现问题，都可能导致信息泄露的发生。

文：陈轩

编辑、发布：高扬